Partir du budget mensuel pour estimer un emprunt
Le calculateur retire du revenu mensuel disponible les dépenses courantes, les mensualités existantes, les charges du logement et la marge de sécurité choisie. Il convertit ensuite le solde en capital empruntable au taux saisi, augmenté du supplément de stress. L’épargne restante après frais et réserve est ajoutée pour estimer un prix de logement.
Un exemple de marge mensuelle
Avec 4 500 € de revenus mensuels disponibles, 1 600 € de dépenses, 300 € de crédits existants, 400 € de charges du logement et 400 € de marge, la capacité de paiement retenue est de 1 800 €. Un taux de stress plus élevé réduit le capital correspondant. Ce calcul de budget fournit une estimation indicative et ne constitue pas une simulation complète de l’accord bancaire.
Ne pas confondre multiple de dette et taux d’effort
Le ratio affiché en multiples compare le capital des dettes au revenu annuel brut. Le taux d’effort français compare des charges de remboursement aux revenus. Modifier le repère de dette ajuste les avertissements, sans plafonner le capital estimé. Le modèle n’applique pas automatiquement l’ensemble du cadre HCSF et ne comporte pas de calcul distinct de l’assurance emprunteur : prévoyez son coût dans les dépenses saisies, sans la confondre avec l’assurance habitation.
Vérifier l’apport et le bien ciblé
L’apport disponible correspond à l’épargne diminuée des frais et de la réserve, avec un minimum de zéro. Un budget principal positif peut donc masquer un manque de fonds pour ces coûts. Le test du bien ciblé compare le besoin de trésorerie et la mensualité au taux de stress. Il n’évalue pas toutes les règles de durée, de quotité ou d’éligibilité.